La rentrée est un moment propice pour souscrire à une mutuelle, ou pour chercher une meilleure offre à celle existante. Bien que la complémentaire santé soit facultative, elle est plus que jamais indispensable avec l’augmentation progressive des honoraires médicaux et les limites des remboursements de la Sécurité sociale. Nous reviendrons ici sur les critères les plus importants à prendre en compte dans la quête de la meilleure complémentaire santé.
 

Définir le profil assuré

Dans la mesure où il s’agit d’assurance de personnes, une complémentaire santé se doit de correspondre au mieux au profil du souscripteur, donc aux besoins de ce dernier. Mais, qu’entend-on par profil ? Ce terme englobe plusieurs paramètres tels que l’âge, la situation familiale, les moyens financiers, la profession… Certains organismes mutualistes établissent des profils types (jeunes actifs, travailleurs indépendants, séniors, etc.). Un célibataire, n’aura par exemple besoin que d’une mutuelle minimaliste, à la différence d’un couple avec enfants qui devrait plutôt opter pour une mutuelle familiale.

Par ailleurs, dans le cadre du profil, l’assuré doit également prendre en compte son état de santé en général. S’il a un problème de santé ou des antécédents médicaux, il devra choisir une mutuelle qui pourra couvrir les soins liés à son état, et estimer le montant lié aux traitements à venir.

Évaluer les garanties

Les garanties accordées par une offre de complémentaire santé peuvent également servir de base pour l’évaluer. Généralement, les soins les plus importants et les plus courants sont présents dans les contrats, à savoir l’hospitalisation, l’optique, les soins dentaires et la médecine de ville.

Il convient néanmoins de se concentrer sur les garanties supplémentaires pour constituer son choix. Là encore, la question de besoin est mise en évidence. Les mutuelles qui prennent en charge les prestations non couvertes par l’Assurance Maladie sont notamment très intéressantes. Certaines fournissent, par exemple, des forfaits pour les médecines douces, les soins d’orthodontie pour les séniors, les soins optiques non remboursés par l’assurance comme les lentilles, certains médicaments non remboursés… D’autres organismes vont plus loin, en proposant des services et options complémentaires allant de la prévention à l’offre de services d’assistance, comme pour la complémentaire santé d’Allianz .

Il faut par ailleurs être attentif aux exclusions de garantie. En effet, certains soins peuvent être exclus de la prise en charge de la mutuelle. Ces exceptions sont obligatoirement mentionnées dans les conditions générales du contrat, il est alors recommandé de s’informer sur ce point afin d’éviter de souscrire un contrat qui ne couvre pas l’intégralité des soins nécessaires au patient.

Valoriser le taux de remboursement

Outre l’étendue des garanties, le niveau de remboursement est également déterminant dans le choix d’une complémentaire santé. Certains organismes présentent des remboursements forfaitaires, mais la plupart proposent des taux de remboursement en pourcentage. La vigilance est de mise quant à ce second type qui peut comporter quelques pièges. Pour comprendre combien la mutuelle rembourse et le montant du reste à charge, il est essentiel de connaître le taux de remboursement de la sécurité sociale.

Une mutuelle qui propose un taux de remboursement de 100 % peut être très attractive, mais attention, cela ne signifie pas que l’intégralité des soins sera remboursée par la mutuelle. Ce taux à 100 % s’applique en effet au tarif de base de sécurité sociale. Il n’est alors possible de profiter d’un remboursement intégral que si le médecin applique le tarif de base de la Sécurité Sociale, ce qui n’est généralement pas acquis. Un remboursement à 100 % signifie donc que patient prend à sa charge tout dépassement d’honoraires ainsi que la différence entre le montant du dépassement et le tarif de base de la sécurité sociale. Ainsi, le plus intéressant est de souscrire une mutuelle santé qui propose des taux de remboursements supérieurs à 100 %.

Profiter des offres promotionnelles

Les organismes de mutuelles réalisent régulièrement des promotions commerciales, afin d’inciter à l’adhésion de nouveaux assurés. La rentrée et le début d’année sont deux temps forts pour bénéficier d’offres attractives.

Autre astuce : cumuler les différents contrats d’assurance (habitation, auto, moto) chez un même prestataire peut permettre de négocier une offre globale avantageuse.

Par ailleurs, certains organismes proposent des remises pouvant aller jusqu’à 20% sur la cotisation annuelle en échange d’un reste à charge de quelques euros sur chaque prestation.